연금저축보험과 연금저축펀드 장점과 단점

연금저축보험과 연금저축펀드

 

연금저축(연금저축보험, 연금저축펀드)의 장점

연금저축은 세액공제가 가능한 상품으로 연금저축의 가장 큰 장점은 연금저축보험과 연금저축펀드 모두 납입한 금액에 400만 원까지는 13.2 ~ 16.5% 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 즉, 52만 8,000원 ~ 66만원을 환급받을 수 있습니다.

 

50세 이상이라면 2022년 말까지(20.11.08기준) 600만 원에 13.2 ~ 16.5%(79만 2,000원 ~ 99만 원) 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

단, 급여(연봉)에 따라 연간 세액공제 한도가 다르게 적용되며 공제율 또한 다르게 적용됩니다.

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총 급여(연봉)가 5,500만원 이하인 경우 : 400만 원 / 15.6%

총 급여(연봉)가 5,500만원 ~ 1억 2,000만 원인 경우 : 400만 원 / 13.2%

총 급여(연봉)가 1억 2,000만원 초과인 경우 : 300만 원 / 13.2%

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연금저축의 두 번째 장점은 연금 수령 직전까지 상품 운용으로 발생한 이익에 대해서는 세금을 부과하지 않습니다. 즉, 수령 직전까지는 세액공제 혜택만 받는다는 것이죠.

 

연금저축(연금저축보험, 연금저축펀드)의 단점

모든 금융 상품이 장점이 있다면 당연히 단점도 있겠죠. 연금저축의 큰 단점은 중도 해지 시 세액공제 받은 금액과 운용수익에 대해 기타소득세 16.5% 세금을 부과하게 됩니다.

 

그런데, 이 부분은 조금만 생각해보신다면 단점이라고 하기보다는 어쩌면 당연한 것입니다. 가입 기간 동안 납입한 금액에 대해서 세액공제 혜택을 받았으니 중도 해지 시에는 당연히 받은 혜택을 다시 되돌려 준다고 보시면 됩니다.

 

단, 세액공제 받지 않은 금액에 대해서는 세금을 납부하지 않으셔도 됩니다.

 

두 번째 단점으로는 연금 수령 시에는 수령 기간에 따라 연금소득세 3.3 ~ 5.5%을 부과하게 됩니다. 다시 말해 수령 직전까지는 세액공제 혜택을 받지만 연금을 수령하기 시작한다면 세금을 납부하게 되는 것입니다.

 

하지만, 연금저축 납입 기간 동안 받는 16.5% 세액공제 혜택에 비하면 연금소득세 3.3 ~ 5.5%는 그다지 큰 손실이라고 생각되지는 않습니다.

 

마지막으로 퇴직연금, 연금저축 등 사적연금으로 연간 수령 금액이 1,200만 원이 초과할 시에는 연금소득세가 아닌 종합소득세를 부과하면서 더 많은 세금을 납부하게 됩니다.

 

연금소득세는 3.3 ~ 5.5%인 반면 종합소득세는 이보다 훨씬 더 많은 6 ~ 42%를 부과하게 되므로 연간 연금 수령액이 1,200만 원이 넘지 않도록 하는 것이 매우 매우 중요합니다.

 

연금저축보험 vs 연금저축펀드

그렇다면 단점도 있지만 장점이 뚜렷한 연금저축 상품 중 어떤 상품에 가입하는 것이 유리할까요? 두 상품 모두 위에서 설명드린 장점과 단점이 동일하게 적용되지만 개인적으로 연금저축펀드를 추천드리고 싶습니다.

 

펀드를 이용해보신 분들은 잘 아실 거예요. 펀드도 주식처럼 변동성이 있다는 것을! 그래서 원금보장을 원하시는 분들은 주로 연금저축보험을 가입하시는데 사실 연금이라는 것이 2~3년 뒤에 수령할 돈이 아니기 때문에 내 노후를 고려해 아주 길게 바라본다면 연금저축펀드가 유리합니다.

 

연금저축보험과 달리 연금저축펀드는 원금을 보장하지 않습니다! 하지만, 연금저축보험에 비해 수수료가 낮고 주식과 채권 등에 투자함으로써 장기적으로 본다면 연금저축펀드 수익률이 보편적으로 더 높다고 알려져 있습니다.

 

또한 연금저축보험은 매월 정해진 금액을 의무 납입해야 하는 반면 연금저축펀드는 자유롭게 납입이 가능합니다. 그렇다면 중도 해지를 안 하는 것이 좋지만 만에 하나 중도 해지 가능성이 조금이라도 있다면 연금저축보험보다는 연금저축펀드에 가입하는 것이 좋겠죠?ㅎㅎ

 

혹여라도 현재 연금저축보험 상품에 가입하신 분이 계시다면 연금저축펀드 상품으로 바꿔 보시는 것이 좋지 않을까 생각해 봅니다.

 

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